В последние годы правительство России не раз заявляло о поддержке семей, желающих купить собственное жильё. Одним из таких шагов стали льготные ипотечные кредиты, с помощью которых многим гражданам удалось приобрести долгожданное жильё. Однако, за всем этим оптимизмом скрывается не так уж и радужная картина. В частности, недавно принято решение увеличить размеры возмещения по ипотечным кредитам, а значит, расходы заемщиков могут возрасти. Но что же стоит за этим увеличением и кто в итоге понесет все последствия?
С 7 февраля по 6 августа 2025 года было принято постановление, согласно которому банки, раздающие льготные ипотечные кредиты, получат дополнительные компенсации от государства. Так, по семейной ипотеке компенсация увеличена с 2% до 3%, а по ИЖС (индивидуальному жилищному строительству) с 3% до 3,5%. На первый взгляд, эта мера выглядит как очередной шаг на встречу семьям с детьми и гражданам, стремящимся построить своё жильё на собственном участке. Однако не всё так просто.
Суть решения проста: правительство решило увеличить размеры возмещения для банков, дабы компенсировать их расходы по льготным кредитам. В теории это должно помочь кредитным организациям легче справляться с высокими рисками, которые они несут при предоставлении дешевых кредитов. Однако этот шаг не является универсальным и распространяется только на те кредиты, которые были оформлены в период с 7 февраля по 6 августа текущего года. Это ограничение в первую очередь ставит под сомнение истинную цель данной меры.
Кто платит за льготы?
Как известно, любое решение, которое предполагает дополнительные расходы, всегда имеет своего "платильщика". И тут возникает логичный вопрос: если банки получают дополнительную компенсацию от государства, то кто в конечном итоге понесет бремя этих расходов? Ответ напрашивается сам собой. Поглощая эти расходы, банки вряд ли захотят снижать свою прибыль, а скорее всего, перераспределят их на заемщиков. То есть увеличение возмещения по льготным ипотечным кредитам будет компенсироваться увеличением ставок по кредитам или введением дополнительных сборов и комиссий.
Будут ли кредиты ещё дороже?
Очевидно, что увеличение компенсации не должно привести к снижению расходов самих банков. Ведь при всех этих увеличениях ставки, скорее всего, снова "вырастут". Если банки получат больше компенсаций от государства, это вовсе не гарантирует снижение стоимости кредитов для заемщиков. Наоборот, такие меры могут создать некую искусственную "псевдоподдержку", на фоне которой рост стоимости жилья и ипотеки будет скрыт, но на самом деле кредиты могут стать ещё дороже.
Зачем правительству увеличивать компенсации?
На первый взгляд, решение выглядит логично: банковская система должна чувствовать себя защищённой, если она берёт на себя обязательства по льготному кредитованию. Однако на более глубоком уровне возникает вопрос: зачем увеличивать компенсации именно для новых ипотечных кредитов? Может быть, это лишь очередной шаг, направленный на поддержание положительного имиджа правительства в глазах общественности? Возможно, эта мера призвана скрыть реальные проблемы в сфере ипотечного кредитования и стремление "заткнуть дыры" в бюджетах кредитных организаций.
Закон о физике и экономика
Не стоит забывать, что любые экономические процессы подчиняются законам физики. Если где-то прибыло, значит, где-то убыло. И в данном случае увеличение возмещения по ипотечным кредитам может привести к скрытому росту ставок, что, в свою очередь, затруднит доступ к жилью для многих граждан. Более того, рост стоимости жилья, который постепенно наблюдается в крупных городах, также будет способствовать увеличению долговой нагрузки для большинства заемщиков. Таким образом, задача правительства помочь заемщикам, но это не всегда может быть достигнуто за счет увеличения компенсаций. Системное решение проблемы ипотечного кредитования требует более глубоких и комплексных мер, а не простых "латок".
В заключение
Все эти меры, хоть и кажутся ориентированными на поддержку граждан, на самом деле могут сыграть в их обратную сторону. Льготные ипотечные кредиты, увеличение компенсации по которым вызвало такие дискуссии, далеко не всегда могут быть выгодны самим заемщикам. Под предлогом поддержки в будущем мы можем увидеть рост ставок и дополнительных сборов, который будет замедлять экономическое развитие и ставить под угрозу благосостояние граждан. В результате, вроде бы привлекательные меры могут стать причиной новых экономических трудностей, и в конечном итоге это снова ляжет на плечи рядовых заемщиков.
